Seguros de Empresa: Toda una gama de coberturas para asegurara sus activos y operaciones.

 

Para hablar de Seguros de Empresa se puede empezar por plantear los objetos que se desean proteger y que forman parte de una empresa (ya sea persona física  o moral):
 

  • Activos (edificios, instalaciones, maquinarias, mobiliario, equipos, herramientas).
  • Mercancias (inventarios de producto terminado, en proceso y materias primas).
  • Responsabilidad Civil .
  • Pérdidas Colaterales (rentar un inmueble temporalmete, seguir pagando salarios, gastos fijos, etc.).


Y luego es necesario definir "contra" que riesgos es necesario proteger estos objetos o patrimonio empresarial:
 

  • Daños (Incendio, terremoto, huracanes, colisiones).
  • Robo.
  • Rupturas (si una máquina "se rompe" puede parar toda una línea de producción).
  • Daños a terceros (transmitir un incendio a los vecinos, nuestro personal genera daños en las instalaciones de nuestros clientes).
  • Obligaciones contraidas (seguir pagando sueldos, créditos, contratos aunque una fabrica se acaba de quemar).
  • Equipos Especiales (como calderas o compresores).
  • Personas (accidentes).

Los anteriores son ejemplos generales de los objetos que se pueden proteger y algunos de los riesgos contra los cuales se pueden cubrir estos objetos que forman parte del patrimonio de tu empresa.

Repito, no son seguros exclusivos para "empresas personas morales", cualquier persona que tenga una operación comercial, industrial o de servicios puede acceder a este tipo de seguros de empresa.

Algunos ejemplos pueden ser:
 

  • Restaurantes
  • Fábricas
  • Bodegas o almacenes
  • Tiendas
  • Consultorios médicos
  • Oficinas
  • Escuelas
  • Talleres

practicamente cualquier giro puede ser asegurado bajo ciertas reglas.

Por otra parte, los seguros empresariales para empleados como los seguros de gastos medicos grupales, los seguros de vida grupales y los seguros de accidentes son esquemas especiales que vamos a denominar Beneficios Para Empleados y se tratan en otra sección de este sitio (Seguros Grupales).

En esta sección consideramos como Seguros de Empresa a todas aquellas coberturas destinadas a la protección del patrimonio de la empresa ya sea en sus activos como en sus obligaciones.

Es común escuchar los términos "seguro de incendio" , "seguro de empresa", etc. pero por lo general un seguro de empresa esta integrado por 2 o más coberturas sobre 2 o más activos de la empresa.

No es común que las aseguradoras ofrezcan cubrir un solo riesgo aislado, más bien ofrecen paquetes de coberturas que ofrecen cubrir diferentes tipos de riesgos afines al giro al cual pertence la empresa que se va a  asegurar.

Generalmente las empresa buscan asegurar sus mercacias contra robo pero para poder tener acceso a la cobertura de robo es necesario (como regla general) el contratar las secciones de seguro contra incendio y seguro de responsabilidad civil. A este tipo de arreglo se le llama primas en compensación. Es decir, para que una aseguradora te pueda vender la protección contra un "riesgo alto" como robo, tiene el derecho de exigir que le compres uno o más "riesgos bajos" como incendio y/o responsabilidad civil.

Otro ejemplo se presenta cuando una empresa o dueño de negocio desea asegurar "solo una parte de sus pertenencias" pero resulta que en la mayoria de los contratos de seguros de empresa, el asegurado esta obligado a asegurar la totalidad de sus activos para que la póliza funcione de manera adecuada y evitar penalizaciones.

Incluso es muy común el desconocimiento tanto de empresas como de agentes de seguros que la economía informal no es asegurable. Solo los inventarios, maquinaria y equipo que estan correctamente facturados y contabilizados a valor real son sujetos de seguro. Lo anterior puede parecer raro pero es muy comun que algunas empresas lleven años asegurando mercancias no facturadas pensando que su seguro les va a cubrir y no se dan cuenta de su error hasta que llega el siniestro y son incapaces de cobrar su seguro.

Reglas como las anteriores son comunes en la contratación de todo tipo de seguros de empresa y suelen ser tomadas con recelo por las personas que desean asegurar sus empresas o parte de ellas.

Puedo decir que las coberturas de seguros de empresa son las más complejas y estan literalmente plagadas de detalles casi imposibles de detectar por cualquier persona cuyos conocimientos en seguros no sean suficientes:
 

  • Reglas fiscales.
  • Seguridad Industrial.
  • Reglas de avalúos.
  • Valores de Mercado.
  • Códigos Civiles.
  • Códigos Penales.
  • Ley Federal del Trabajo.
  • Normas Oficiales Méxicanas.
  • Convenciones de comercio internacional.
  • Leyes de Transito estatales y federal.

En pocas palabras, en un seguro de empresa convergen la más amplia gama de criterios y reglas por lo cual es necesario contar con toda la información necesaria para obtener cotizaciones de seguros de empresa  confiables que puedan generar coberturas que realmente funcionen.

Por último, los paquetes más comunes que se encuentran en el mercado de seguros de empresa son:

Seguro de Empresa Multiple:
Ofrece las coberturas de daños materiales, robo, responsabilidad civil, perdidas secundarias, entre otras.

Seguro de Transporte:
De igual manera, son paquetes que ofrecen coberturas de daños, robo y agunas otras.

Seguro de Responsabilidad Civil:
Es un paquete de diferentes coberturas de responsabilidad civil  adecuado al tipo de giro.

Flotillas:
También es un paquete de coberturas (daños, robo, responsabilidad civil, etc.) para cubrir los vehículo propiedad de las empresas.

Seguros de Empresa Especiales:
Son paquetes que cubren riesgos especializados comp equipo electrónico, calderas y compresores, obras civiles,  entre otros.

Seguros Para Empleados:
Seguro de gastos medicos mayores, seguro de vida, seguro de accidentes.
 

 

Para solicitar una cotización de seguros de empresa.
 

 


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